В современном мире финансовая грамотность выступает необходимым условием жизни человека. Без определенных экономических
знаний бывает достаточно сложно разобраться не только в финансовой
сфере, но даже и в повседневной жизни. Сегодня тема повышения
финансовой грамотности населения является чрезвычайно важной.
Можно привести ряд высказываний специалистов по этому поводу:
– «Финансовая грамотность – главное средство против бедности, один
из способов снижения экономических рисков страны».
– «Вопрос финансовой грамотности – это вопрос управления рисками,
один из ключевых моментов устойчивости финансовой системы».
В последние годы в мировом сообществе повышением финансовой
грамотности населения занимаются достаточно активно, но Республика
Беларусь в этот процесс включилась относительно недавно.
Что же такое финансовая грамотность? Это понятие можно
определить как способность принимать обоснованные решения и совершать
эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению
финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и
будущие периоды.
Финансовая грамотность включает способность вести учет всех
поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами,
планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов, создавать
сбережения, чтобы обеспечить будущее и быть готовыми к нежелательным
ситуациям, включая потерю работы.
Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний о
финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования,
профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых
инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным
осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя
ответственность за принимаемые решения.
Во всех случаях, финансовая грамотность – это сложная сфера,
предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и
использование этой информации для принятия разумных решений,
способствующих экономической безопасности и собственному
благосостоянию людей. К ним относятся принятие решений о тратах и
сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов,
планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например,
получение образования или обеспеченная жизнь в зрелом возрасте.
Современные социологические исследования показывают, что
значительная часть взрослого населения не обладает должными знаниями о
финансовых услугах, не имеет доступа к банковским инструментам,
помогающим сберегать и инвестировать свободные денежные средства,
сторонится любой финансовой информации – от состояния банковских
счетов до сбережений и страхования. Чтобы в полной мере участвовать в
мировой экономике, люди должны иметь доступ к финансовым услугам и
понимать, как ими пользоваться на базовом и более продвинутом уровнях.
В чем важность финансовой грамотности населения?
Финансово грамотные люди в большей степени защищены от
финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно
относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень
благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и
планирования будущих расходов. Не менее важно то, что они могут
положительно влиять на национальную и мировую экономику.
Мир финансов достаточно сложен. Понимание того, что представляют
собой банковские пластиковые карточки, счета и депозиты, – лишь малая
часть того, что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным человеком.
Возможности инвестирования, сбережения, кредитования огромны, и
человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно определить, на что
ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми
инструментами, и как выяснить, какие возможности являются лучшим
выбором лично для него.
Люди, обладающие «здравым финансовым смыслом», принимают
решения, которые позволяют обеспечить личную финансовую безопасность
и собственное благосостояние, внести вклад в экономику и способствовать
устойчивому развитию мировой экономической системы.
Поэтому в успешном решении задач повышения финансовой
грамотности населения заинтересовано так много различных сторон:
государство, банки, бизнес, сами граждане. Что же дает обучение населения
основам финансовых знаний? Его эффект многогранен, поскольку в
результате:
– формируется ответственное отношение людей к собственным
финансовым средствам;
– повышается эффективность управления населения своими
финансовыми обязательствами (кредитом, ипотекой);
– увеличивается число добросовестных кредитополучателей,
снижаются кредитные и репутационные риски банков;
– снижаются риски перекредитования населения, волна личных
банкротств, невозврат кредитов;
– снижается уровень недоверия населения к банкам и банковским
услугам;
– снижается риск непредсказуемого поведения граждан в отношении
банковских вкладов;
– сокращается доля населения, предпочитающего хранить свои
сбережения дома в форме наличных, в результате чего банки получают
дополнительны источник кредитных ресурсов;
– обеспечивается защита населения от мошенничества, повышается
финансовая безопасность граждан;
– возрастает количество людей, организующих собственный бизнес,
позволяющий повысить уровень доходов и жизни и др.
– повышается финансовое благосостояние людей благодаря
рационализации семейного бюджета, увеличению горизонта планирования,
развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла
семьи.
Общеобразовательный уровень граждан нашей страны признается
достаточно высоким, вместе с тем значительная часть населения не обладает
должным объемом знаний не только о финансовых рынках и используемых
финансовых инструментах, но даже и о правильном планировании личных
финансов. Причем "пробелы" в этих знаниях наблюдаются у людей, имеющих различные уровни доходов и относящихся к разным слоям общества.
Варьируется лишь степень их незнания.
Во всем мире вопросам повышения финансовой культуры населения
придается большое значение и Беларусь не должна оставаться в стороне от
этих процессов. Используя лучший мировой опыт и адаптируя зарубежные
программы к национальным условиям, в стране необходимо сформировать
на государственном уровне комплексную программу повышения финансовой
культуры и грамотности населения. Реализация такой программы будет
способствовать росту благосостояния граждан за счет повышения их
информированности и расширения доступа к финансовым и банковским
инструментам, а это, в свою очередь, позитивно скажется на развитии как
финансового рынка, так и экономики государства в целом.
В настоящее время в Республике Беларусь работа по повышению
финансовой грамотности населения ведется по различным направлениям.
Прежде всего нужно отметить реализацию совместного проекта
Национального банка Республики Беларусь и Программы развития ООН
(ПРООН) "Содействие развитию микрофинансирования в Республике
Беларусь", главной целью которого являлось содействие улучшению доступа
населения и малого предпринимательства к финансово-кредитным ресурсам
через развитие микрофинансирования и повышение финансовой культуры
населения.
Одним из шагов по повышению уровня финансового образования
населения стало обучение граждан основам финансовой грамотности в
рамках курса "Планируй свое будущее". К моменту завершения указанного
проекта обучение прошли более 500 жителей различных регионов Беларуси.
Достаточно весомый вклад по популяризации финансовых знаний
внесен интернет-порталом "Infobank.by", который сделал материалы курса
"Планируй свое будущее" широкодоступными.
Этот курс призван научить правильному обращению с деньгами,
выработать полезные привычки в сфере финансов. Его изучение помогает:
– избежать многих ошибок в финансовой сфере;
– приобрести финансовую самостоятельность;
– заложить основу финансовой безопасности человека и его
благополучия;
– определить цели и приоритеты при формировании семейного
бюджета;
– изучить стратегии позволяющие сделать правильный выбор и
реализовать личные финансовые планы.
Программа курса «Планируй свое будущее», сориентированная на
широкие группы населения и предназначенная для формирования
финансовой грамотности населения нашей республики:
– устанавливает прямую связь между получаемыми знаниями и их
практическим применением;
– оказывать помощь в понимании и использовании финансовой
информации в текущий момент и долгосрочном будущем;
– помогает приобрести навыки финансовой дисциплины и учит
преодолению вредных привычек, порождающих финансовые затруднения;
– воспитывает ответственность за принятие человеком финансовых
решений с учетом личной безопасности и благополучия.
В результате обучения люди приобретают необходимые знания,
понимание и навыки в планировании семейного бюджета, которые помогают
им стать более уверенными, целеустремленными и ответственными.
Свой вклад в повышение финансовой грамотности населения вносит и
Ассоциация белорусских банков. В 2010 г. ею проведена социальная
рекламная кампания, направленная на популяризацию использования
банковских пластиковых карточек для оплаты товаров и услуг. В этом же
году Ассоциация содействовала запуску в Республике Беларусь
образовательной компьютерной игры "Финансовый футбол", которая является частью глобальной инициативы компании VISA по повышению
финансовой грамотности среди молодежи по всему миру. Компакт-диски с
данной игрой были распространены в белорусских школах и вузах по всей
стране. Кроме этого, Ассоциация выступила одним из организаторов
открытого городского конкурса "Финансовая грамотность", в основу
которого была положена игра "Финансовый футбол". В 2011 г. Ассоциация
стала одним из партнеров по организации и проведению республиканского
фестиваля-конкурса по экономике и предпринимательству среди учащихся
общеобразовательных учреждений "Лестница успеха".
Важную роль в повышении уровня финансовой грамотности
принадлежит и банкам, поскольку им гораздо удобнее и безопаснее
общаться с грамотным и подготовленным клиентом. В данном случае вопрос
финансовой грамотности клиентов непосредственно упирается в вопросы
банковских рисков.
Очень важно, чтобы клиент мог адекватно оценивать свою
платежеспособность, умел правильно формулировать свои потребности при
обращении в банк и понимал меру ответственности перед банком. Банки в
первую очередь должны быть заинтересованы в повышении финансовой грамотности населения, а используемые для этого средства могут быть
достаточно разнообразными: доступная и подробная информация о
банковских продуктах, размещаемая на официальных сайтах банков; расширение консультационных услуг; реклама, не только ориентированная на
продвижение банковского продукта, но и акцентирующая внимание на
ответственности потребителя и важности честного партнерства; проведение
различных акций и конкурсов, стимулирующих их участников пополнять
свои экономические и правовые знания и т. п.
Существуют и иные программы повышения финансовой грамотности
населения, но реализуемые на сегодняшний день проекты — это лишь
отдельные "кирпичики", закладываемые в фундамент общего финансового
образования населения Беларуси. Стране требуется комплексная программа,
предусматривающая последовательную работу различных государственных
органов и частных структур по формированию у людей финансовой
культуры, начиная со школьного образования и заканчивая вовлечением их
на финансовые рынки, в бизнес. Первые уроки финансовой грамотности
нужно преподносить уже в начальной школе, используя игровую форму
обучения, но для этого прежде всего нужно разработать соответствующие
методические материалы и обучить преподавателей.